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專家建議立法規制投資擔保亂象 建立中央與地方分層金融監管體系
時間 2014-03-03 09:41:57  來源:法制日報-法制網

隨著我國經濟持續增長,經濟發展對資金提出更新、更高的需求。一些中小企業及個人融資出現困難,部分急需資金的中小企業或個人將目光轉向各類投資擔保、理財公司。

擔保行業在大眾眼中并非熟悉事物,而如今出現在街頭巷尾的不再是牛皮癬廣告,而是低門檻、高回報、年收益15%”的誘人理財信息。就連一些住宅小區的電梯里都可以看到最高可促成30萬元,3天內放款的廣告。這些廣告信息的落款都標注著某某投資擔保公司或某某擔保公司的名號。然而,誰能料到,這些打著擔保旗號的公司,大多數不務正業。他們以理財為幌子,高息攬儲、高息貸款,做起民間借貸生意,成為游走在灰色地帶的資金掮客。

中國政法大學教授、博士生導師,金融法研究中心主任劉學軍近日在接受《法制日報》記者采訪時表示,事實上,擔保、理財公司的存在確實為中小企業和個人拓寬了融資渠道,緩解了貸款難等問題。但由于對投資擔保行業監管缺失,行業之間無序競爭,使得當前投資擔保行業總體上還處于一個相對混亂的狀態。

一位從事擔保行業數年的業內人士坦言,一些民營擔保機構設立后,因為無法獲得銀行授信,只好放棄擔保主業,做起民間融資和資金調劑活動,比如搞過橋貸款、短期拆借等。所謂過橋貸款,就是擔保公司先用自有資金幫企業還貸,等新貸下放后企業再償還,不過企業需要支付除手續費外的一定費用。

一些業內人士也透露,大多數投資擔保公司都已變成純粹的資金掮客,撮合民間借貸資金,承諾年收益率大多超過10%。據了解,這些公司通過出售理財產品吸納社會資金,然后再以更高利率將資金借給需要資金的企業與個人,除去支付市民的理財收益,剩下的利息就成了公司的利潤。由于收益率遠高于銀行存款和其他理財產品,投資擔保公司的理財產品受到不少市民的追捧。然而,根據相關規定,任何類型的擔保公司均不得從事吸收存款、發放貸款、受托發放貸款、受托投資等其他業務。所以這種把注冊資金拿出來進行民間借貸的行為,都是違規行為。

一面是擔保公司主營業務運營困難,另一面是擔保公司野蠻增長,巨大的反差令人警醒和深思。由于大量的非融資性擔保機構借擔保之名做投資及放貸業務,混淆社會對擔保公司的認識,造成社會上把擔保與放高利貸相提并論,擔保行業的形象受到嚴重損害,行業公信力顯著下降。而且,擔保公司以理財的名義吸納民間資金的利息很高,必然要尋找更高利息的貸款下家,一旦投資項目出現風險,勢必引起整個利益鏈條的崩斷。

近幾年,我國不斷爆發地方性民間金融危機”,對此國家頒布了相關法規和規章、政策以加強監管,取得了一些階段性效果。但是,在劉學軍看來,這些規定和措施都是應對性的,并沒有對類似于投資擔保行業這樣的民間金融功能定位有一個清楚的認識,當然也就不能按照民間金融在我國功能定位的需要設立相應的監督管理體制。因此,按照現有思路不可能從根本上解決民間金融問題。

劉學軍指出,我國現行的金融監管是中央集權體制,地方政府不享有金融監督管理權。雖然我國多數地方政府都設有金融工作辦公室,但它并不具有監管職能,其主要職責是指導地方金融工作、協調政府與金融機構之間的協作關系等。這種體制對保證我國金融法規、政策和市場的統一性,防止地方政府干預和操縱金融分配具有重要意義。但是,這種集中制的監管體系卻無法適應對民間金融的監管,這主要是由民間金融監管的特征決定的。

劉學軍建議,我國民間金融的現狀決定了必須對現有的金融監管體制進行改革,建立有統一法律法規和政策的,按照金融市場、金融產品和金融企業的業務活動區域進行劃分的,中央與各級地方分層次的金融監督管理體系。首先,國家的金融法律法規、規章和政策由中央監管機構與相關部門統一制定,各級監管機構都必須貫徹執行。第二,跨省、直轄市開展業務活動的金融市場、金融產品和金融企業由中央金融監管機構實施監管,以保證整個國家金融業的整體效率、秩序和安全。第三,省、直轄市以下按照金融市場、金融產品和金融企業的業務活動范圍確定監管管轄權,接受中央和地方兩個層級的金融監管機構雙重監管,中央監管機構主要負責對地方監管機構的監管,地方監管機構主要負責對下級監管機構和由其自身監管的金融市場、金融產品和金融企業的監管。第四,中央監管機構按照現行法律規定實行分業經營、分業管理”,各級地方金融監管機構實行分業經營、綜合管理”,各級地方金融監管機構負責所有金融行業和金融業務的統一監督管理,這既是為了將來我國整個金融業都實行統一監管的需要,也可以防止地方監管機構出現監管空白。第五,各級地方金融監管機構的監管行為既對本級政權負責,也對上級監管機構和中央監管機構負責。

金融監管體制不是個人主觀意愿的選擇,是解決現實金融監管問題的需要。劉學軍指出,在我國現有金融業務狀況和民間金融發展狀況下,不選擇采取中央與各級地方分層次的金融監管體系已經沒有辦法解決我國現存的金融監管問題。同時,隨著我國居民生活水平的提高和我國經濟實力的增強,地方金融和民間金融只能不斷發展壯大,不可能再回到只有中央金融市場、金融產品和金融企業的時代。因此,選擇這一監管體制是歷史和客觀的要求,是符合我國金融業現狀和未來發展趨勢的。并且,這樣設計我國未來的金融監管體制也符合國家發展戰略。具體來講,就是要將各級地方政府設立的金融工作辦公室或相應機構,改造成為具有實際職能的地方金融監管機構,具體負責本區域金融活動和下級金融監管機構的監管,并就其監管結果向本級政權、上級監管機構和中央監管機構負責。

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